Лучший способ рассказать об актуальных трендах интернет-банкинга – проиллюстрировать их на конкретных примерах из опыта ведущих банков региона. В очередном эксклюзивном материале цикла об онлайн-банкинге SME Banking Club рассказывает о том, как польский ING Bank, белорусский БелВЭБ, российский Уралсиб и Альфа-Банк (Казахстан) внедряли у себя передовые диджитал-решения и к каким результатам это привело.
Открытие счета для юрлиц онлайн: кейс Альфа-Банк (Казахстан)
До 2018 года Альфа-Банк в Казахстане работал только с крупным корпоративным бизнесом. В последние два года банк резко поменял стратегию и взял курс на работу с малым и средним бизнесом. Возглавил направление Дамир Какиев, который до этого много лет работал в Сбербанке.
на конференции Central Asia SME Banking Club Conference 2019
Плоды работы его команды – налицо. В начале 2018 года у Альфа-Банка было около 10 тысяч активных МСБ-клиентов в Казахстане. К октябрю 2019 года их количество выросло в три раза. За это же время число активных диджитал-клиентов выросло с 5 до 20 тысяч, а количество транзакций – с 680 тысяч до 2,1 млн.
Это не предел – по словам Дамира Какиева, банк ставит перед собой цель обслуживать 100 тысяч МСБ-клиентов. Но как это сделать с относительно небольшой сетью отделений, которой обладает Альфа-Банк (Казахстан)? Команда Дамира сделала ставку на цифровой канал, став одним из первых банков в СНГ, реализовавших полностью удаленное открытие счетов для предпринимателей. Вся процедура проходит на 100% онлайн, не требует приезда курьера или других офлайновых активностей. Какиев отмечает, что мобильная версия банкинга для МСБ практически такая же удобная, как и версия для физлиц. Онлайн-банк полностью интегрирован с госсервисами и реестрами, почти все данные подтягиваются оттуда. «Из 100 процентов информации клиент вводит самостоятельно всего лишь процентов 5», – говорит Дамир.
На этом Альфа-Банк (Казахстан) не остановился – в ноябре 2019 года компания первой в СНГ запустила онлайн-открытие счета для юридических лиц (ТОО, товариществ c ограниченной ответственностью). Из других трендовых направлений, которые развивает банк – Swift GPI (запустили первыми в Казахстане), онлайн-фискализация и онлайн-кредитование.
Интерфейсная сегментация клиентов: кейс банка Уралсиб
В прошлогоднем рейтинге интернет-банков, который проводил SME Banking Club, банк Уралсиб занял шестое место. А среди российских банков – четвертое, уступив только явным лидерам рынка. Такой успех Уралсиба был бы невозможен без их тесного сотрудничества с финтех-компанией Abanking, которую возглавляет Николай Адеев.
на конференции Central Asia SME Banking Club Conference 2019
В начале сотрудничества с Уралсиб Abanking разработал интерфейсную экосистему для всех фронтальных клиентских каналов банка. «Мы создали единую генетику интерфейса, единую дизайн-систему для всех носителей с которыми сталкивается клиент, независимо от того, физик он или юрик, – рассказывает Адеев. – Это единый генетический интерфейсный подход для интернет-банкинга, маркетплейса, мобильных приложений, сайта, личных кабинетов, веб-сервисов и так далее». Следующим шагом стала трансформация ДБО-канала.
Принцип Abanking – не ломать legacy-систему банка, а менять ее постепенно. После сотрудничества в проекте с Abanking у Уралсиба остались неизменными всего три бизнес-процесса. «Более 80% бизнес-процессов были созданы под новые решения», – утверждает Адеев.
Одной из самых трендовых и примечательных функций обновленного интернет-банка для бизнеса в Уралсибе стала интерфейсная сегментация. «Многие банки считают, что нужно создавать разные дистанционные каналы для разных типов клиентов, – говорит Адеев. – Мы исходим из того, что интерфейс надо формировать динамически, чтобы в зависимости от того, к какому сегменту относится клиент, мы могли выводить для него те или иные акценты». В интернет-банке Уралсиба две разные группы клиентов, заходя в интернет-банк, видят абсолютно разные интерфейсные акценты на дашборде. Кто-то видит пул своих продуктов, у кого-то – дает больше фокуса на платежный календарь, операции валютного контроля и так далее. Все это – один и тот же интернет-банк, но с разным интерфейсом, сформированным под разные сегменты клиентов.
Продвинутое онлайн-кредитование от польского ING Bank
Онлайн-кредитование – один из главных трендов интернет-банкинга для МСБ на ближайшие годы. Яркий пример его успешной реализации – кейс польского ING Bank, который вывел на рынок сразу несколько передовых решений.
Первым таким продуктом стали предварительно одобренные кредиты для бизнес-клиентов банка. Пользователь авторизуется в интернет-банке и нажимает кнопку заявки на кредит. Банк автоматически определяет размер кредита, который может выдать этому клиенту. Дальше предприниматель выбирает кредитный продукт, где может посмотреть все условия и кредитный калькулятор. Затем заполняет несколько строк в анкете и выбирает счет для зачисления кредитных средств. На следующем этапе для клиента автоматически генерируется договор, с которым он ознакамливается и подписывает в случае согласия. Дальше уже банк проверяет условия и подписывает договор со своей стороны. И все – сотрудник бизнес-центра сообщает клиенту, что тот может начинать пользоваться кредитом. По словам представителя ING Bank Михала Тушньо, весь процесс оформления заявки и подписания контракта может занимать около минуты, если вы заполняете анкету быстро. Остальные процессы полностью автоматизированы.
Новые клиенты банка тоже могут получить кредит онлайн в ING Bank. Сервис называется «Easy lending on demand for SME» – «Легкое кредитование по запросу для МСБ». Клиент заходит на страницу, выбирает продукт – например, наличный займ. Вводит сумму, которую он хотел бы получить. Также он может выбрать опцию рефинансирования, если хочет рефинансировать кредит другого банка. Вводит номер своего счета. После этого экран автоматически заполняется его данными, которые клиент может отредактировать, если что-то не соответствует действительности. Данные подтягиваются из внутренних и внешних баз данных. «Если форма собственности клиента подразумевает это, то в отдельной строке мы также просим указать гражданский статус и данные мужа/жены», – говорит Михал.
После того, как клиент нажмет на подтверждение, его данные автоматически проверяются в кредитном бюро BIK (Bjuro Informacji Kredytowej). На последнем этапе банк просит клиента внести информацию о том, есть ли у него какие-либо другие обязательства перед другими финансовыми учреждениями. Дальше банк автоматически сверяет данные, полученные от клиента, с информацией от BIK. Если все сходится, клиенту предоставляется вся введенная информация для проверки – и он может нажать кнопку подтверждения. В это время банк автоматически проверяет кредитоспособность и надежность клиента. Используются данные ING, заполненная клиентом анкета, а также внешние ресурсы. В случае позитивного заключения клиент незамедлительно получает одобрение в получении кредита. Дальше – все как и в случае с предварительно одобренными кредитами. Автоматически генерируется контракт, который клиент и банк скрепляют электронными подписями. И средства автоматически зачисляются на счет, указанный клиентом при подаче заявки.
Open Banking на службе белорусского БелВЭБ
Еще одним крупнейшим трендом интернет-банкинга становится Open Banking и Open API. На конференции CEE SME Banking Club Conference 2019 заместитель генерального директора белорусской IT-компании «Системные Технологии» Сергей Кравченко поделился интересным кейсом, который компания реализовала для банка БелВЭБ.
на конференции CEE SME Banking Club Conference 2019
БелВЭБ принял решение расширять свой бизнес за счет роста своих бизнес-клиентов – особенно в сфере электронной коммерции. Банк создал специальный портал для партнеров, через который электронные магазины могли подать заявку и подключить банковский сервис для предоставления кредитов на покупку товаров. «Конечные потребители не хотят брать денежный заем, они предпочитают брать в кредит различные товары – бытовую технику, электронику и так далее», – объясняет Кравченко. Интеграция с API банка БелВЭБ позволила нескольким крупным электронным магазинам и маркетплейсам Беларуси начать продавать товары в кредит прямо у себя на сайте. По словам Сергея Кравченко, за 2 месяца работы портала банк получил порядка 9000 заявок на кредиты.
